El SERNAC, como parte de su monitoreo permanente del mercado del crédito, realizó un sondeo para saber cuánto cuesta hoy un avance en efectivo y así orientar a los consumidores en el mejor uso de esta modalidad de pago.
El análisis considera un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses adquirido con 14 tarjetas bancarias y cooperativas, 12 tarjetas del retail y créditos simples de 5 Cajas de Compensación.
¿Cuánto puede llegar a pagar?
El costo total de un avance en efectivo puede ir desde $100.600 (Tricard) hasta $236.099 (Banco Santander) lo que implica una diferencia de $135.499 o un 135%.
Es decir, un consumidor puede terminar pagando más del doble de lo que pidió si accede a las condiciones menos convenientes.
¿Da lo mismo qué tipo de cliente sea?
No. Por ejemplo, en Banco Santander, dos consumidores que pidan el mismo monto y plazos, pagan hasta $121.965 de diferencia dependiendo del tipo de clientes que sean para la empresa y las características en que se efectúe la operación.
Las Cajas de Compensación tienen un costo único por créditos simples.
¿Bancos, retail o Cajas de Compensación?
Las Cajas de Compensación tienen el menor costo promedio (y costo único) por un crédito simple de $100 mil en 12 cuotas. Le siguen las tarjetas de crédito bancarias con un mínimo promedio de $113.503 o un 13,5% de incremento, pero el máximo es de $172.509 o un 72,5% adicional a lo solicitado. En las tarjetas de crédito no bancarias el monto promedio mínimo de la operación es de $125.044 o un 25% de incremento y el máximo es de $155.349 o un 55,3% de incremento.
¿Es más conveniente pedir un avance o usar la tarjeta?
Para responder a esta pregunta comparamos el costo de un avance en efectivo o crédito simple de $100.000 a 12 meses con la simulación de la compra de una estufa con ese valor
Comparando los totales mínimos y máximos, en más del 90% de los casos, es más económico realizar una compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo para adquirir el mismo producto.
Una razón que explica la mayor conveniencia de la compra con tarjetas versus los avances en efectivo, es la vigencia de varias ofertas de compra con tarjeta sin pago de interés ni comisión.
No obstante, es importante preguntar qué tipo de cliente es y por lo tanto a que precio del crédito final accederá y cotizar la mejor alternativa con ese valor.
¿Basta fijarse en los intereses?
No, pues el costo final del crédito está formado también por comisiones e impuestos, por lo que la institución que cobre menos intereses, no será necesariamente la más económica en el costo total. Sólo las comisiones (gastos de mantención o administración de la cuenta) pueden llegar a representar hasta el 41% del costo total del crédito.
Dependiendo de la tarjeta que se utilice y del tipo de cliente, al realizar un avance en efectivo se puede pagar por concepto de comisiones asociadas a dicha operación (comisión variable) desde $0 (Hites, Tricard y Banco Falabella) hasta $34.467 (Tarjeta Hites).
El caso de AbcDin es diferente al del resto de las tarjetas. Estas tarjetas aplican un cargo fijo de $2.900 por avance más un cargo de $1.600 por cuota pactada, por lo tanto, finalmente se obtiene para una operación de 12 meses un total de $22.100.
Conclusiones
• Prefiera la compra al contado pues por un avance en efectivo de $100 mil a 12 cuotas puede terminar pagando más del doble de lo que pidió.
• Si de todas maneras utiliza el crédito, cotice, pues por un avance existen diferencias de más de 135% entre el más caro y el más barato, o casi $140 mil.
• Para la misma compra y plazos, es más barato usar la tarjeta de crédito que pedir un avance en efectivo.
• Fíjese en el costo final no sólo en la cuota y no mire sólo en los intereses pues el costo final está formado también por comisiones e impuestos. Sólo las comisiones (gastos de mantención o administración de la cuenta) pueden llegar a representar hasta el 41% del costo total del crédito.
• No se fije sólo en el “desde” y pregunte por el “hasta” o el precio que le cobrarán a usted dependiendo del tipo de cliente que sea para la institución. Dos clientes que pidan un avance de $100 mil en 12 meses en un mismo banco pagan más de $120 mil de diferencia.
Para mayor información visite www.sernac.cl